/sca29108-afi2-mobile.tmb-1920v.jpg?Culture=fi&sfvrsn=15f289c1_2)
Asuntolainojen korot laskevat – näin se vaikuttaa sinuun
Korot nousivat pitkään, mutta nyt tilanteeseen näyttää tulleen muutos, kun korkoja on pitkästä aikaa laskettu. Lue millainen vaikutus laskulla on sinun talouteesi.
Pari vuotta sitten lainamarkkinoilla palattiin normaaliin tilanteeseen, jossa korot ovat jälleen plussalla ja rahalla on hintansa. Nyt korot ovat kääntyneet laskuun, mikä vaikuttaa myös asuntovelallisiin.
Odotamme korkojen laskun jatkuvan tänä ja ensi vuonna, mutta on epätodennäköistä, että palaamme nollakorkoaikoihin. Suomi on osa euroaluetta, jolloin korko määräytyy Euroopan keskuspankin (EKP) ja loppupelissä euroalueen inflaatiokehityksen mukaan. Tähän mennessä EKP on laskenut korkoja kerran kuluvan vuoden aikana. On mahdollista, että sekä EKP että Yhdysvaltain keskuspankki (Fed) laskevat korkoja vielä joitakin kertoja tämän vuoden aikana.
Mikä vaikuttaa korkojen kehitykseen?
Keskuspankin tavoitteena on saada keskimääräinen inflaatio kahden prosentin tuntumaan keskipitkällä aikavälillä. Inflaation kehitykseen vaikuttavat lukuiset asiat, mutta pohjimmiltaan hintojen kehitys seuraa talouden kulkua. Kun taloudessa menee hyvin, hinnat nousevat ja kun taloudessa menee huonosti, on hintojen nousu hitaampaa.
Mistä voin tarkistaa lainojeni tiedot?
Oman lainasi tiedot, kuten esimerkiksi seuraavan korontarkistuspäivän ja arviot tulevista maksueristä, voit tarkistaa mobiilipankista tai verkkopankista Lainat-välilehdeltä.
Asuntolainalaskurilla voit kokeilla eri korkotasojen vaikutusta lainasi kuukausierään.
Milloin lainani korko muuttuu?
Koron muutokset tapahtuvat lainan korontarkistuspäivänä. Useimpien suomalaisten asuntolainat on sidottu 12 kuukauden euriboriin, jolloin koron tarkistus tapahtuu 12 kuukauden välein. Jos lainasi on sidottu johonkin muuhun viitekorkoon, esimerkiksi kuuden tai kolmen kuukauden euriboriin, koron tarkistus tapahtuu kyseisen koron mukaisesti. Jos et muista oman lainasi viitekorkoa tai koron tarkistuspäivää, näet sen mobiilipankista tai verkkopankista Lainat-välilehdeltä.
Vaatiiko korontarkistus minulta jotain toimenpiteitä?
Ei vaadi. Koron muutos ja muutokset kuukausierään tapahtuvat automaattisesti koron tarkistuspäivänä, ja sitä seuraavana maksupäivänä kuukausierä veloitetaan uuden koron mukaisesti.
Täältä löydät ohjeita muutosten tekemiseen lainaasi.
Jos haluat keskustella lainasi lyhennystavan tai viitekoron muutoksesta, voit varata ajan täältä.
Mitä korkojen lasku tarkoittaa minun asuntolainalleni?
Kun lainasi korko laskee, se vaikuttaa kuukausittaiseen maksuerääsi ja lyhennykseen. Riippuen siitä, minkälaisen lyhennystavan olet valinnut lainallesi, maksamasi kuukausierä voi joko laskea tai pysyä ennallaan. Koron laskulla voi olla vaikutus myös lainan takaisinmaksuun, mikäli lyhennyksen osuus kuukausierästä suurenee.
Yleisimmät lainan lyhennystavat ovat:
Annuiteetti | Annuiteetti tarkoittaa sitä, että lainan maksuerä muuttuu vain koronmuutoksen yhteydessä. Koron noustessa maksuerä suurenee, ja jos lainan korko laskee, maksuerä puolestaan pienenee. Laina-aika pysyy muuttumattomana. Annuiteettilainan maksuerän suuruus vaihtelee hiukan kuukausittain korkopäivien lukumäärän mukaan. |
Tasalyhennys | Tasalyhennyksessä lyhennys on aina yhtä suuri. Korkojen osuus on laina-ajan alussa suurempi ja pienenee laina-ajan loppua kohden. Maksuerä on siten laina-ajan alussa suurempi, mutta laina-aika pysyy muuttumattomana. |
Tasaerä | Tasaerä merkitsee sitä, että maksat samansuuruista maksuerää koko laina-ajan. Koronmuutokset eivät vaikuta maksuerän suuruuteen. Jos korko muuttuu niin paljon, että maksuerä ei riitä lainan lyhentämiseen sovitussa ajassa, jäljellä oleva lainamäärä veloitetaan viimeisen maksuerän yhteydessä. |
Kiinteä korko | Lainassa voi olla myös kiinteä korko, jolloin korko ei muutu kiinteän koron voimassaoloaikana. Korkojen nousun vaikutuksen lieventämiseksi lainassa voi olla ns. korkoputki (ei uusmyyntiä) tai korkokatto. Korkoputkessa lainan korolle on määritelty vaihteluväli, ”putki”, joka määrittelee korolle ylä- ja alarajan. Korkokatossa taas korolle on määritelty ”katto”, jonka yli lainan korko ei korkokaton voimassaoloaikana nouse, vaikka viitekorko nousisi kuinka korkeaksi. |
Kannattaako korkojen laskiessa ottaa korkosuoja?
Korkojen laskiessa korkosuojan ottaminen ei välttämättä tunnu yhtä ajankohtaiselta, mutta siitä voi silti olla hyötyä. Korot saattavat lähteä nousuun uudestaan, ja silloin korkosuoja voi tuoda kaivattua turvaa oman talouden suunnitteluun.
Mitä kannattaa ottaa huomioon, kun valitsee lainalleen viitekoron?
Tyypillisesti asuntolainaa lyhennetään noin 25 vuotta, joten viitekoron vaikutus lainan kokonaismäärään jää vähäiseksi. Tilastollisesti kolmen kuukauden euribor on yleensä pitkällä aikavälillä edullisin. Tällöin on kuitenkin hyvä varautua nopeampiin korkomuutoksiin. Korkosidonnaisuutta valittaessa tulee aina huomioida oma taloudellinen tilanne. Kun valitsee pidemmän koron, myös oman talouden suunnittelu helpottuu.
Jos sen sijaan haluaa koron seuraavan markkinoiden liikkeitä, voi valita lyhyemmän koron, kunhan muistaa, että korko saattaa sekä nousta että laskea.
Onko nyt oikea hetki ostaa asunto?
Tällä hetkellä aika on otollinen asunnon ostamiselle, sillä hinnat ovat selvästi laskeneet ja tarjonta on erinomainen.