Asuntolainojen korot nousevat – miten se vaikuttaa sinuun?
Korot ovat nousseet viimeisen vuoden aikana ennätyksellistä vauhtia. Syynä tähän on voimakas inflaatio, eli hintojen nousu, jota keskuspankit yrittävät taltuttaa koronnostoilla. Kun Euroopan keskuspankki nostaa ohjauskorkoaan, se heijastuu myös asuntolainojen korkoina käytettyihin markkinakorkoihin.
Useimpien suomalaisten asuntolainat on sidottu niin sanottuihin euribor-korkoihin, jotka olivat ennen viimeaikaisia koronnostoja pitkään nollan alapuolella. Negatiiviset korot tarkoittivat asuntovelallisille hyviä aikoja. Lainaraha oli halpaa, kun lainasta piti kuukausittain maksaa vain marginaali.
Nyt on lainamarkkinoillakin palattu normaaliin tilanteeseen, jossa rahalla on hintansa, kun korot ovat jälleen plussalla. Vaikka korot eivät edelleenkään ole historiallisesti katsottuna mitenkään ennätyskorkeita, on niiden nopea nousu ollut yllätys itse kullekin. Koron nousu yhtäkkiä nollasta lähemmäs neljää prosenttia voi tarkoittaa keskimääräisessä 150 000 euron asuntolainassa helposti yhtäkkiä satojen eurojen lisäystä kuukausierään.
Mitä korkojen nousu tarkoittaa sinun asuntolainallesi?
Kun lainasi korko nousee, se vaikuttaa kuukausittaiseen maksuerääsi ja lyhennykseen. Riippuen siitä, minkälaisen lyhennystavan olet valinnut lainallesi, maksamasi kuukausierä voi joko nousta tai pysyä ennallaan. Koron nousulla voi olla vaikutus myös lainan takaisinmaksuun, mikäli lyhennyksen osuus kuukausierästä pienenee.
Yleisimmät lainan lyhennystavat ovat
Annuiteetti
Annuiteetti tarkoittaa sitä, että lainan maksuerä muuttuu vain koronmuutoksen yhteydessä. Koron noustessa maksuerä suurenee, ja jos lainan korko laskee, maksuerä puolestaan pienenee. Laina-aika pysyy muuttumattomana. Annuiteettilainan maksuerän suuruus vaihtelee hiukan kuukausittain korkopäivien lukumäärän mukaan.
Tasalyhennys
Tasalyhennyksessä lyhennys on aina yhtä suuri. Korkojen osuus on laina-ajan alussa suurempi ja pienenee laina-ajan loppua kohden. Maksuerä on siten laina-ajan alussa suurempi, mutta laina-aika pysyy muuttumattomana.
Tasaerä
Tasaerä merkitsee sitä, että maksat samansuuruista maksuerää koko laina-ajan. Koronmuutokset eivät vaikuta maksuerän suuruuteen. Jos korko muuttuu niin paljon, että maksuerä ei riitä lainan lyhentämiseen sovitussa ajassa, jäljellä oleva lainamäärä veloitetaan viimeisen maksuerän yhteydessä.
Kiinteä korko
Lainassa voi olla myös kiinteä korko, jolloin sen korko ei muutu kiinteän koron voimassaoloaikana.
Korkojen nousun vaikutuksen lieventämiseksi lainassa voi olla ns. korkoputki (ei uusmyyntiä) tai korkokatto. Korkoputkessa lainan korolle on määritelty vaihteluväli, ”putki”, joka määrittelee korolle ylä- ja alarajan. Korkokatossa taas korolle on määritelty ”katto”, jonka yli lainan korko ei korkokaton voimassaoloaikana nouse, vaikka viitekorko nousisi kuinka korkeaksi.
Mistä voin tarkistaa lainojeni tiedot?
Oman lainasi tiedot kuten esimerkiksi seuraavan korontarkistuspäivän ja arviot tulevista maksueristä voit tarkistaa mobiilipankista tai verkkopankista Lainat-välilehdeltä.
Asuntolainalaskurilla voit kokeilla eri korkotasojen vaikutusta lainasi kuukausierään.
Milloin lainasi korko muuttuu?
Koron muutokset tapahtuvat lainan korontarkistuspäivänä. Useimpien suomalaisten asuntolainat on sidottu 12 kuukauden euriboriin, jolloin koron tarkistus tapahtuu 12 kuukauden välein. Jos lainasi on sidottu johonkin muuhun viitekorkoon, esimerkiksi kuuden tai kolmen kuukauden euriboriin, koron tarkistus tapahtuu kyseisen koron mukaisesti. Jos et muista oman lainasi viitekorkoa tai koron tarkistuspäivää, näet sen mobiilipankista tai verkkopankista Lainat-välilehdeltä.
Vaatiiko korontarkistus sinulta jotain toimenpiteitä?
Ei vaadi. Koron muutos ja muutokset kuukausierään tapahtuvat automaattisesti koron tarkistuspäivänä, ja sitä seuraavana maksupäivänä kuukausierä veloitetaan uuden koron mukaisesti.
Mitä voit tehdä, jos lainasi kuukausierä nousee liian korkeaksi?
Verkkopankissa voit itse hakea esimerkiksi muutosta lainasi kuukausierään tai halutessasi tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä. Tarvittaessa voit myös hakea lainallesi tilapäistä lyhennysvapaata tai korkokattoa.
Jos haluat maksaa lainan kokonaan pois, voit lähettää pyynnön loppumaksusta mobiilipankin tai verkkopankin viestitoiminnolla.
Täältä löydät ohjeita muutosten tekemiseen lainaasi.
Jos haluat keskustella lainasi lyhennystavan tai viitekoron muutoksesta, voit varata ajan täältä.
Milloin korot taas laskevat?
Tähän ei kukaan pysty vastaamaan. On näkemyksiä, että korkojen nousun huippu alkaisi olla pian käsillä ja korot kääntyisivät taas laskuun loppuvuodesta. Mutta yhtä hyvin voi olla, että inflaatio jatkuukin sitkeänä, ja keskuspankit jatkavat koronnostojaan. Tai markkinoilla voi tapahtua muita yllätyksiä. Maailmassa eletään tällä hetkellä hyvin epävarmaa ja arvaamatonta aikaa, joten ennustaminen on tavallistakin vaikeampaa.
Nollakorkoihin kuitenkaan tuskin palataan kovin pian. Historiallisesti katsoen nollakorkojen aika oli poikkeus. Nyt on siinä mielessä palattu normaaliin päiväjärjestykseen, jossa rahalla on hintansa. Toki viimeaikainen korkojen nousu on ollut poikkeuksellisen nopeaa ja yllättänyt myös asiantuntijat. Kaikkien toiveissa varmasti on, että tilanne tasaantuu ja korkotaso vakiintuu ja talouden ennustettavuus jälleen paranee.
Ota mobiilipankki käyttöön
Tiesitkö, että voit hoitaa pankkiasioitasi helposti, nopeasti ja turvallisesti älypuhelimellasi. Lataa Aktia Mobiilipankki sovelluskaupastasi.