/sca29108-afi2-mobile.tmb-1920v.jpg?Culture=sv&sfvrsn=15f289c1_2)
Bolånens räntor sjunker – hur påverkar det dig?
Räntorna steg under en lång tid, men nu verkar situationen ha förändrats när räntorna har sänkts för första gången på länge. Läs hur sänkningen påverkar din ekonomi.
För ett par år sedan återgick lånemarknaden till ett normalläge där räntorna igen var på plussidan och pengar hade ett pris. Nu har räntorna börjat sjunka, vilket också påverkar bolåntagarna.
Vi förväntar oss att räntorna kommer att fortsätta sjunka i år och nästa år, men vi tror inte att vi kommer att återgå till nollräntor.
Finland är en del av euroområdet, vilket betyder att räntan bestäms av Europeiska centralbanken (ECB) och i slutändan av hur inflationen inom euroområdet utvecklas. Hittills har ECB sänkt räntorna en gång under innevarande år. Det är möjligt att både ECB och USA:s centralbank (Fed) sänker räntorna ännu några gånger under resten av året.
Vad påverkar ränteutvecklingen?
Centralbankens mål är att hålla den genomsnittliga inflationen nära två procent på medellång sikt. Inflationsutvecklingen påverkas av en mängd olika saker, men i grund och botten följer prisutvecklingen ekonomins utveckling. När det går bra i ekonomin stiger priserna, och när det går dåligt i ekonomin är prisuppgången långsammare.
Var kan jag kontrollera uppgifterna om mina lån?
Du kan kontrollera uppgifterna om dina lån, till exempel räntejusteringsdag och uppskattning av dina kommande betalningsrater, i mobilbanken eller nätbanken under fliken Lån.
Med bolåneräknaren kan du med olika räntesatser uppskatta månadsamorteringens storlek.
När ändras räntan på mitt lån?
Räntan ändras på lånets räntejusteringsdag. De flesta finländares bolån är knutna till 12 månaders Euribor, vilket betyder att räntan justeras med 12 månaders mellanrum. Om ditt lån är knutet till en annan referensränta, exempelvis till sex månaders eller tre månaders Euribor, sker räntejusteringen enligt tidsramen för referensräntan. Om du inte kommer ihåg vilken referensränta eller räntejusteringsdag du har kan du enkelt kontrollera det i mobilbanken eller nätbanken under fliken Lån.
Här hittar du information om hur du gör ändringar i ditt lån.
Om du vill diskutera amorteringssättet för ditt lån eller en ändring av referensräntan kan du boka tid här.
Kräver räntejusteringen några åtgärder från min sida?
Nej. Räntejusteringen och ändringarna i betalningsraten sker automatiskt på räntejusteringsdagen, och därpå följande dag debiteras månadsraten enligt den nya räntan.
Vad betyder räntesänkningen för mitt bolån?
När räntan sjunker påverkar det direkt din månatliga betalningsrat och amortering. Beroende på vilket amorteringssätt du valt, kan din månadsrat antingen minska eller hållas oförändrad. Räntehöjningen kan också påverka återbetalningstiden på ditt lån, om summan för amorteringsandelen ökar.
De vanligaste amorteringssätten:
Annuitet | Annuitet betyder att betalningsraten förändras i samband med ränteändringar. När räntan stiger blir betalningsraten större och när räntan sjunker minskar betalningsraten. Lånetiden förändras inte. Den månatliga betalningsraten för ett annuitetslån varierar beroende på antalet räntedagar varje månad. |
Jämn amortering | I ett lån med jämn amortering är betalningsraten alltid densamma. Räntans andel är större i början av lånet och sjunker mot slutet av lånetiden. Betalningsraten är med andra ord större i början av lånetiden men lånetiden hålls oförändrad. |
Lån med jämna rater | Lån med jämna rater betyder att din betalningsrat är lika stor under hela lånetiden. Räntehöjningar påverkar inte betalningsraten. Om räntan ändras så mycket att återbetalningstiden för lånet förlängs, betalas den återstående delen av lånet i samband den sista raten. |
Fast ränta | Du kan också välja fast ränta för ditt lån, vilket betyder att räntan inte förändras under den tid du har fast ränta för ditt lån. För att minska effekterna av räntehöjningar kan man använda en så kallad räntekorridor (säljs inte för tillfället) eller räntetak. Med räntekorridoren har man på förhand bestämt hur mycket räntan för lånet kan variera mellan en minimi- och en maximinivå. Med ett lån med räntetak har man ett bestämt ”tak” över vilken räntan inte kan stiga under lånetiden, oavsett hur högt referensräntan stiger. |
Lönar det sig att ta ett ränteskydd när räntorna sjunker?
När räntorna sjunker känns det kanske inte lika aktuellt att ta ett ränteskydd, men det kan ändå vara till nytta. Räntorna kan börja stiga på nytt, och då kan ränteskyddet tillföra en efterlängtad trygghet i planeringen av privatekonomin.
Vad ska jag tänka på när jag väljer referensränta för mitt lån?
Vanligtvis amorterar man på bolån i cirka 25 år, och följaktligen har referensräntan en rätt liten effekt på det totala lånebeloppet. Enligt statistiken är tre månaders Euribor i allmänhet förmånligast på lång sikt. I det fallet är det dock bra att förbereda sig på snabbare ränteförändringar.
Vid valet av räntebindning bör man alltid ta hänsyn till den egna ekonomiska situationen. Väljer man en längre ränta, blir det också lättare att planera privatekonomin.
Om man däremot vill att räntan ska följa marknadsrörelserna, kan man välja en kortare ränta, så länge man minns att räntan kan både stiga och sjunka.
Är det rätt tid att köpa bostad nu?
För närvarande är det ett lägligt tillfälle att köpa bostad, eftersom priserna har sjunkit och utbudet är utmärkt.